おまとめローンで審査が緩い銀行はある？審査通過のコツとおすすめ金融機関
複数の借入れを抱えている方にとって、毎月の返済日や返済額の管理は大きな負担です。そのような状況を改善するために有効なのが「おまとめローン」。複数の借入れを一本化することで、金利負担の軽減や返済管理の簡素化が期待できます。
しかし、「銀行のおまとめローンは審査が厳しい」というイメージから、なかなか申込みに踏み出せない方も少なくありません。果たして、本当に審査が「緩い」銀行は存在するのでしょうか？本記事では、その実態と審査通過率を高めるための具体的な方法、そしておすすめの金融機関をご紹介します。
おまとめローンとは？そのメリットを再確認
おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入れを一本のローンにまとめることを指します。主なメリットは以下の通りです。
- 金利負担の軽減：一般的に、複数の少額ローンよりもまとめた方が金利が低くなる傾向があります。特に銀行のおまとめローンは、消費者金融と比較して低金利です。
- 返済管理の簡素化：複数の返済日や返済先を管理する必要がなくなり、月々の返済が一度で済むようになります。
- 精神的負担の軽減：借入れが一本化されることで、精神的なストレスが大幅に軽減されます。
銀行のおまとめローン審査が「厳しい」と言われる理由
「銀行のおまとめローンは審査が厳しい」という声はよく聞かれますが、これには明確な理由があります。
1. 低金利ゆえのリスクヘッジ
銀行のおまとめローンは、消費者金融に比べて金利が低い傾向にあります。金利が低いということは、銀行側が得られる利益も少ないため、貸し倒れのリスクを慎重に判断する必要があります。そのため、返済能力や信用情報に対する審査基準が厳しくなります。
2. 信用情報への高い重視
銀行は、申込者の過去の借入れや返済履歴（信用情報）を非常に重視します。過去に延滞や債務整理の経験がある場合、審査通過は難しくなる傾向があります。
3. 安定した収入の確認
安定した収入があるかどうかも重要な審査ポイントです。勤続年数や雇用形態、年収額などが総合的に判断されます。特に、年収に対して借入れ総額が過大でないか、という点も厳しく見られます。
4. 総量規制の対象外だが、過剰貸付はしない
おまとめローンは、貸金業法の「総量規制（年収の3分の1を超える貸付けの原則禁止）」の例外とされています。しかし、銀行は独自の審査基準で過剰な貸付けをしないよう努めており、申込者の返済能力を超えた貸付けは行いません。
「審査が緩い」と感じられる銀行の特徴とは？
厳密に言えば、「審査が甘い」「緩い」と公言する銀行は存在しません。しかし、特定の条件を満たす方にとって、比較的利用しやすいと感じられる銀行はいくつか傾向があります。
1. ネット銀行
楽天銀行、SBI新生銀行、PayPay銀行などのネット銀行は、店舗を持たないことで運営コストを抑え、その分、独自の審査基準を設けている場合があります。また、来店不要で申込みから契約まで完結できる利便性も魅力です。
- 楽天銀行スーパーローン：幅広い層に利用されており、独自の審査基準を持つことで知られています。
- SBI新生銀行カードローン：こちらもネット完結型で、比較的柔軟な審査が期待できる場合があります。
- PayPay銀行カードローン：PayPayユーザーにとっては連携がスムーズで、利用しやすい可能性があります。
2. 特定の顧客層に特化した銀行
特定の顧客層（例：住宅ローン利用者、自社クレジットカード利用者など）に対して、優遇金利や審査基準を設けている銀行もあります。普段利用している銀行があれば、一度相談してみる価値はあるでしょう。
3. 地方銀行・信用金庫
大手都市銀行に比べて、地方銀行や信用金庫は地域密着型で、顧客との関係性を重視する傾向があります。普段から口座を利用している、給与振込口座にしているなど、取引実績がある場合は、審査において有利に働く可能性があります。
おまとめローン審査通過のコツ
「審査が緩い」銀行を探すよりも、ご自身の状況を改善し、審査通過率を高めるための対策を講じる方が現実的です。
1. 信用情報をきれいにする
- 延滞の解消：現在、どこかの借入れで延滞している場合は、まずそれを解消することが最優先です。
- 多重申込の回避：短期間に複数の金融機関に申し込むと、「お金に困っている」と判断され、審査に不利になります。申込みは1社ずつ慎重に行いましょう。
2. 安定した収入を確保する
勤続年数が長く、正社員として安定した収入がある方が審査に有利です。転職したばかりや非正規雇用の場合でも、継続的に安定した収入があることを証明できれば、可能性はあります。
3. 借入状況を整理する
- 借入件数を減らす：可能であれば、少額の借入れをいくつか繰り上げ返済して、借入件数を減らしてから申し込むと良いでしょう。
- 総借入額を減らす：年収に対する借入額の割合が低いほど、審査に通りやすくなります。
4. 希望借入額を現実的にする
自身の返済能力に見合った、無理のない借入額を希望しましょう。あまりに高額な希望は、返済能力を疑われ、審査落ちの原因となることがあります。
5. 複数の銀行を比較検討する
銀行によって審査基準や得意とする顧客層は異なります。一社で断られても、他の銀行で審査に通る可能性は十分にあります。ただし、短期間での多重申込は避けるべきです。
審査が不安な場合の選択肢：消費者金融系のおまとめローン
もし銀行のおまとめローン審査に不安がある、あるいは既に断られてしまった場合は、消費者金融系のおまとめローンも選択肢の一つとして検討できます。
メリット
- 審査スピード：銀行に比べて審査時間が短い傾向があります。
- 柔軟な審査：過去の信用情報に多少の不安があっても、現在の返済能力を重視して審査してくれる場合があります。
- 総量規制の例外：消費者金融のおまとめローンも、貸金業法で「顧客に一方的に有利となる借換え」と判断され、総量規制の例外として認められています。
デメリット
- 金利が高い：銀行と比較すると、金利は高くなる傾向があります。しかし、複数の高金利な借入れをまとめることで、トータルでの金利負担は軽減される可能性があります。
主な消費者金融系おまとめローン：
- プロミス：「おまとめローン」として商品を提供しており、最短即日融資も可能です。
- アコム：「借換え専用ローン」として、最大800万円まで対応しています。
- レイクALSA：「おまとめローン」の利用も可能で、Webで手軽に申込みができます。
おまとめローン利用時の注意点
- 金利だけでなく総返済額で比較：金利が低くても返済期間が長すぎると、総返済額が増えることがあります。月々の返済額と総返済額のバランスを考慮しましょう。
- 追加借入の誘惑に注意：おまとめローンで返済が楽になったと感じても、安易に新たな借入れをしないよう注意が必要です。再度多重債務に陥らないよう、堅実な家計管理を心がけましょう。
まとめ
「審査が緩い銀行」という表現は適切ではありませんが、ご自身の状況や属性によっては、比較的利用しやすい銀行は存在します。特にネット銀行や、普段から取引のある地方銀行などがその候補となるでしょう。
しかし、最も重要なのは、自身の信用情報を良好に保ち、安定した返済能力を証明することです。銀行の審査が難しいと感じる場合は、消費者金融系のおまとめローンも視野に入れ、自身の状況に最適な選択肢を見つけましょう。
おまとめローンは、多重債務からの脱却を助ける強力なツールですが、最終的には計画的な返済が何よりも大切です。無理のない返済計画を立て、健全な家計を目指してください。